Actualizado 13 de abril de 2020
Muchos propietarios de vivienda pueden tener problemas para pagar sus hipotecas debido a la pérdida de sus empleos, la reducción de sus ingresos o a una enfermedad relacionada con la COVID-19. Aquí presentamos algunas respuestas a preguntas frecuentes sobre cómo la COVID-19 afecta a los propietarios de vivienda que tienen hipotecas.
Los temas cubiertos incluyen:
- qué hacer si no puede pagar su hipoteca
- dónde obtener ayuda para hablar con su compañía hipotecaria
- la asistencia disponible para diferentes tipos de hipotecas y cómo averiguar qué tipo tiene usted
- qué hacer si su vivienda ya está en ejecución hipotecaria o programada para una subasta judicial
No creo que pueda pagar mi hipoteca el próximo mes. ¿Qué debo hacer?
Si tiene problemas para pagar su hipoteca debido a un problema relacionado con la COVID-19, comuníquese con su compañía de servicios hipotecarios para solicitar asistencia y explique que la dificultad económica fue causada por la crisis actual. Lleve un registro de todas las comunicaciones que tiene con la compañía de servicios hipotecarios. Esto podría ser importante más adelante si surge la pregunta sobre si usted se comunicó con su compañía hipotecaria o cuándo lo hizo.
¿Hay alguien disponible para ayudarme a hablar con mi compañía hipotecaria?
Sí. Hay asesores de vivienda GRATUITOS de agencias en toda Filadelfia financiadas a través del Departamento de Vivienda y Desarrollo Comunitario de Filadelfia que están disponibles para ayudarlo a hablar con su compañía hipotecaria.
- Llame a la línea directa Save Your Home Philly al 215-334 HOME (4663) para contactarse con una agencia de asesoría de vivienda.
- No caiga en trampas de modificación de préstamos. Tenga cuidado con cualquiera que le pida dinero a cambio de conseguirle ayuda para el pago de su hipoteca. La red de agencias de asesoría de vivienda de la ciudad le ofrece esta ayuda de forma gratuita.
Escuché que el gobierno federal está suspendiendo todas las ejecuciones hipotecarias. ¿Esto se aplica a mi caso?
La moratoria de 60 días para las ejecuciones hipotecarias anunciada por el gobierno federal e incluida en la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica del Coronavirus (Ley CARES) solamente se aplica a los “préstamos hipotecarios con respaldo federal”, que son los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) o el Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA), las hipotecas inversas aseguradas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), y los préstamos pertenecientes a Fannie Mae y Freddie Mac o con garantía de Fannie Mae y Freddie Mac. (Ley CARES § 4022.) Para estos prestatarios, hay una moratoria de 60 días en las ejecuciones hipotecarias, incluida la presentación de ejecuciones o la colocación de viviendas en una subasta judicial. La moratoria vence el 17 de mayo. Alrededor de 1 de cada 3 hipotecas residenciales no tiene respaldo federal y no está cubierta por esta moratoria.
Escuché que nadie tiene que pagar su hipoteca durante los próximos 3 a 6 meses. ¿Esto es verdad?
No. Nadie está automáticamente excusado de pagar su hipoteca debido a la crisis, pero hay ayuda disponible para algunos prestatarios que están atravesando una dificultad económica relacionada con la COVID-19. Lea abajo para obtener más detalles. Si está atravesando una dificultad económica, debe comunicarse con su compañía de servicios hipotecarios y solicitar un aplazamiento u otra ayuda. No la recibirá en forma automática.
¿Tengo derecho al aplazamiento del pago de mi hipoteca porque tengo una dificultad económica relacionada con la COVID-19?
La Ley federal CARES solamente requiere que las compañías de servicios hipotecarios ofrezcan aplazamientos de pago para los préstamos hipotecarios con respaldo federal, que significa préstamos asegurados por o pertenecientes a la FHA, el VA, el USDA, Fannie Mae o Freddie Mac. (Ley CARES § 4022.) Si usted tiene uno de estos tipos de préstamos y está atravesando una dificultad económica directa o indirectamente relacionada con la crisis de la COVID-19, puede solicitar un aplazamiento de pago por seis meses a su compañía de servicios hipotecarios. Si al finalizar los seis meses la crisis y su dificultad económica continúan, puede solicitar y recibir una extensión por otros seis meses. La compañía hipotecaria no tiene permitido cobrar cargos por mora ni otros cargos debido al aplazamiento. Un aplazamiento posterga su responsabilidad de pagar mientras está atravesando una dificultad económica, pero no lo excusa por completo de esos pagos. Al final del aplazamiento, puede haber diferentes soluciones disponibles para que pueda efectuar los pagos omitidos, según el tipo de hipoteca que tenga y su situación financiera.
¿Cómo sé si mi hipoteca está asegurada por la FHA o el VA?
Una hipoteca de la FHA tendrá un número de caso de la FHA e incluirá el término “FHA Mortgage” (Hipoteca de la FHA) en la parte inferior izquierda de cada página. Para asegurarse de que su préstamo sigue asegurado por la FHA, puede llamar a su compañía de servicios hipotecarios. Una hipoteca del VA tiene términos en la Nota y en la hipoteca que la identifican como asegurada por el VA.
¿Cómo puedo averiguar si tengo una hipoteca de Fannie Mae o Freddie Mac?
- Puede averiguar si su préstamo pertenece a Fannie Mae, o si tiene garantía de Fannie Mae aquí: https://www.knowyouroptions.com/loanlookup, o llame al 1-800-232-6643 y presione 4.
- Puede averiguar si su préstamo pertenece a Freddie Mac, o si tiene garantía de Freddie Mac, aquí: https://ww3.freddiemac.com/loanlookup/ o llame al 1-800-373-3343 y presione 4.
Tengo un préstamo de la FHA o del VA. ¿Qué ayuda hay disponible para mí?
En virtud de la Ley CARES, hay una moratoria de 60 días en la presentación de nuevas ejecuciones hipotecarias sobre cualquier préstamo de la FHA o del VA. También se suspende cualquier ejecución en proceso para hipotecas aseguradas por la FHA y el VA. La moratoria vence el 17 de mayo. (Consulte la Carta del HUD a acreedores hipotecarios 2020-04 y la Circular del VA 26-20-8).
La Ley CARES también proporciona aplazamientos de pago por seis meses para prestatarios con préstamos de la FHA o el VA que están atravesando una dificultad económica relacionada con la COVID-19, con la posibilidad de extenderlo por otros seis meses (un año en total). Si tiene un préstamo de la FHA o el VA, debe comunicarse con su compañía de servicios hipotecarios para solicitar un aplazamiento. La entidad prestamista no puede cobrarle cargos adicionales ni sanciones por el aplazamiento. No se requiere documentación.
Los prestatarios con préstamos de la FHA que llevaban sus pagos al día antes de marzo de 2020 y obtienen un aplazamiento debido a la crisis pueden reunir los requisitos para trasladar los pagos omitidos al final del préstamo como pago último sin intereses una vez que puedan volver a realizar pagos. Esta opción, que el HUD anunció el 1 de abril de 2020, se denomina “Reclamo parcial independiente por emergencia nacional de la COVID-19” (COVID-19 National Emergency Stand-Alone Partial Claim). (Para obtener más detalles, consulte la Carta del HUD a acreedores hipotecarios 2020-06).
Los préstamos de la FHA y el VA también tienen opciones de mitigación de pérdida que incluyen planes de pago para prestatarios que pueden subsanar pagos atrasados dentro de los seis meses, y programas de modificación de préstamos que en algunos casos pueden trasladar una parte de la deuda al final del préstamo. Es posible que se incorporen opciones adicionales para préstamos de la FHA y el VA para cuando finalicen los aplazamientos por la COVID-19.
¿Qué protecciones hay disponibles para hipotecas de Fannie Mae y Freddie Mac?
Los prestatarios de Fannie Mae y Freddie Mac tienen algunas protecciones en virtud de la Ley CARES, incluida una moratoria de ejecución hipotecaria de 60 días (hasta el 17 de mayo) y el derecho a aplazamientos de pago por dificultad económica relacionada con la COVID-19. (Ley CARES § 4022.) El 18 de marzo, antes de la aprobación de la Ley CARES, la Administración Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA) también ordenó a Fannie Mae y Freddie Mac suspender las ejecuciones hipotecarias y los desalojos durante sesenta días, y ofrecer aplazamientos de hasta doce meses a prestatarios que hayan tenido una dificultad económica relacionada con la COVID-19. Al finalizar el aplazamiento, la entidad prestamista debe revisar las opciones de modificación de préstamo del prestatario que reducen el pago de la hipoteca o lo mantienen igual. (Consulte la Carta de Fannie Mae a entidades prestamistas 2020-02 o el Boletín de Freddie Mac 2020-4). También pueden diferir uno o más pagos omitidos al final del préstamo (Consulte la Carta de Fannie Mae a entidades prestamistas 2020-05 o el Boletín de Freddie Mac 2020-6).
Más detalles:
- Las residencias principales, las segundas viviendas y las propiedades de inversión reúnen los requisitos para esta ayuda.
- No se requerirá documentación de la dificultad económica relacionada con la COVID-19.
- No se aplicarán sanciones ni cargos por mora. Los intereses continuarán acumulándose durante el aplazamiento.
- Los prestatarios que llevaban sus pagos al día antes del aplazamiento relacionado con la COVID-19 no tendrán informe de crédito negativo durante el aplazamiento. Esto no se aplica a las personas que estaban atrasadas en sus pagos antes del 27 de marzo, a menos que se pongan al día con su préstamo antes de obtener el aplazamiento.
- Los prestatarios con dificultades económicas relacionadas con la COVID-19 que tenían una mora inferior a 31 días al 13 de marzo de 2020 pueden reunir los requisitos para modificaciones de ayuda especiales para casos de desastres.
- No pueden realizarse ventas de ejecución hipotecaria hasta después del 17 de mayo de 2020. (La primera fecha de venta de ejecución hipotecaria en Filadelfia después del 17 de mayo es el 2 de junio).
- No se permiten desalojos de propiedades ejecutadas pertenecientes a Fannie Mae o Freddie Mac hasta después del 17 de mayo.
Mi hipoteca tiene servicios de la PHFA. ¿Qué protecciones tengo?
El 18 de marzo, la Agencia de Financiamiento de Vivienda de Pennsylvania (PHFA), que brinda servicios a hipotecas aseguradas por la FHA e hipotecas tradicionales en Filadelfia, anunció la suspensión de ejecuciones hipotecarias y la interrupción de informes de crédito negativos para todos sus clientes de hipotecas “hasta que se atenúe el impacto del virus”. Las hipotecas aseguradas por la FHA con servicios de la PHFA también está cubiertas por la moratoria de 60 días y los aplazamientos por dificultad económica relacionada con la COVID-19 de la Ley CARES, así como la opción de que las personas que llevaban sus pagos al día antes de la crisis trasladen los pagos omitidos del aplazamiento al final del préstamo. (Para obtener más detalles, consulte la Carta del HUD a acreedores hipotecarios 2020-06).
Mi hipoteca tiene servicios de otra compañía hipotecaria, como Wells Fargo, PHH u otra compañía. ¿Qué protecciones tengo?
Algunas compañías hipotecarias (también llamadas compañías de servicios hipotecarios) ofrecen ayuda a propietarios de vivienda, incluso si su hipoteca no está cubierta por la moratoria de ejecución hipotecaria de 60 días y los aplazamientos por dificultades económicas relacionadas con la COVID-19 de la Ley CARES. Debe comunicarse con su compañía hipotecaria de inmediato para hablar sobre estas opciones.
¿Mi crédito se verá afectado si acepto un aplazamiento o una extensión de pago de mi compañía hipotecaria?
En virtud de la Ley federal CARES, si usted estaba al día con su hipoteca antes del 31 de enero de 2020 y obtiene un aplazamiento u otra forma de ayuda que lo excusa de efectuar pagos durante la emergencia por la COVID-19, su compañía hipotecaria debe continuar comunicando a las agencias de crédito que usted está al día con los pagos hasta 120 días después de finalizada la emergencia nacional. (Ley CARES § 4021.) A diferencia de algunas disposiciones de la Ley CARES, esta disposición de crédito se aplica a TODAS las hipotecas, no solo a las hipotecas con garantía federal. Tenga en cuenta que si ya estaba atrasado en el pago de su hipoteca al 31 de enero de 2020, la compañía hipotecaria puede continuar reportándolo como moroso a las agencias de crédito, a menos que ponga su cuenta al día.
Tengo una hipoteca inversa. ¿Cómo me afectará la situación de la COVID-19?
La gran mayoría de las hipotecas inversas están aseguradas por el HUD y, de ese modo, están cubiertas por la moratoria de ejecución de 60 días de la Ley CARES. Las entidades prestamistas no pueden presentar nuevas ejecuciones hipotecarias, continuar casos de ejecución existentes ni programar subastas judiciales para estos préstamos hasta después del 17 de mayo.
Si usted tiene una hipoteca inversa en situación de incumplimiento por no pagar impuestos o el seguro, o si heredó una vivienda de alguien con una hipoteca inversa, puede solicitar una extensión de plazos de seis meses para subsanar el incumplimiento o pagar la hipoteca. Debe comunicarse con la compañía de servicios hipotecarios para solicitar la extensión. (Para obtener más detalles, consulte la Carta del HUD a acreedores hipotecarios 2020-06).
¿Qué sucede si mi hipoteca ya está en ejecución? ¿De qué manera esta crisis afecta mi causa judicial?
Los tribunales de Pensilvania, incluido el Tribunal de Causas Comunes de Filadelfia, están cerrados hasta el 30 de abril, solo con excepciones limitadas que no se aplican a casos de ejecuciones hipotecarias. Todas las audiencias, conferencias y juicios de ejecuciones hipotecarias programados hasta al menos el 30 de abril deben cancelarse o postergarse. Cualquier plazo de presentación en casos de ejecuciones hasta el 30 de abril se postergan hasta el 1 de mayo o más tarde. Todas las órdenes judiciales que afectan casos de ejecución en el Tribunal de Causas Comunes de Filadelfia se pueden encontrar en https://www.courts.phila.gov/covid-19/ . Todas las órdenes judiciales de Pensilvania relacionadas con la crisis se pueden encontrar en http://www.pacourts.us/ujs-coronavirusinformation.
No se pueden realizar subastas judiciales hasta después del 30 de abril. Si usted tiene una hipoteca con garantía federal (FHA, VA, USDA, hipoteca inversa, Fannie Mae o Freddie Mac) en ejecución, la Ley CARES impide que su entidad prestamista inicie un juicio contra usted o programe una venta de ejecución hipotecaria hasta después del 17 de mayo.
Próximamente es la fecha de mi conferencia de conciliación. ¿Debo ir a los tribunales?
Todas las conferencias de conciliación del Programa Alternativo a la Ejecución Hipotecaria (MFDP) en la Sala 676 del Ayuntamiento programadas hasta el 30 de abril se postergarán a una fecha posterior. Consulte el sitio web del tribunal para conocer las actualizaciones antes de ir al tribunal: https://www.courts.phila.gov/covid-19/ . Puede llamar a su asesor de vivienda o a la línea directa Save Your Home Philly al 215-334 HOME (4663) si tiene preguntas sobre si su conferencia se ha postergado o si necesita excusarse una vez que los tribunales comiencen a celebrar audiencias nuevamente.
Mi vivienda estaba en la lista de viviendas de la subasta judicial del 7 de abril. ¿Qué debo saber?
Si su vivienda estaba programada para la subasta judicial del 7 de abril, ha sido postergada por el Tribunal de Filadelfia para el 2 junio. (Consulte la orden judicial aquí: https://www.courts.phila.gov/pdf/regs/2020/14-of-2020-PJ-ORDER.pdf).
Mi vivienda estaba en la lista de viviendas de la subasta judicial del 5 de mayo. ¿Qué debo saber?
Todas las subastas judiciales previamente programadas para el 5 de mayo han sido postergadas por el Tribunal para el 7 de julio. (Consulte la orden judicial aquí: https://www.courts.phila.gov/pdf/regs/2020/25-of-2020-PJORDER.pdf
Mi vivienda fue vendida en una subasta judicial pero aún estoy viviendo en ella. ¿Qué protección tengo?
Los tribunales de Pensilvania han ordenado que nadie puede ser desalojado de su vivienda por no pagar la hipoteca, la renta o los impuestos hasta el 30 de abril, de manera que el sheriff no puede sacarlo.
(Consulte la página 6 de la orden judicial de la Suprema Corte de Pensilvania aquí: http://www.pacourts.us/assets/files/page-1305/file-8846.pdf).
Si tenía una hipoteca de la FHA o el VA, una hipoteca inversa asegurada por el HUD, o una hipoteca de Fannie Mae o Freddie Mac y su vivienda fue adquirida por la compañía hipotecaria en subasta judicial, también está protegido temporalmente por la Ley CARES. La compañía hipotecaria (o el banco) no puede tomar medidas para desalojarlo de la propiedad, como presentar una acción de expulsión o pedirle al sheriff que lo saque, hasta el 17 de mayo.
